融資を申し込みたいけど、審査に通るか不安... 不動産投資や事業拡大のための融資審査に悩むオーナーの皆さん、私は銀行で10年以上融資審査担当を務め、現在は融資コンサルタントとして年間100件以上の審査サポートを行っています。
融資審査には明確な判断基準があり、それを理解して適切な準備をすれば、承認率は平均30%以上向上します。本記事では、2025年最新の融資審査基準と対策を徹底解説します。この記事を読むことで、銀行員が密かに重視している審査ポイントが分かり、具体的な対策が立てられるようになります。
融資審査の仕組みと2025年の変化
融資審査は主に「融資可否の判断」と「融資金額・条件の決定」の2段階で行われます。
金融機関は出資や投資と異なり、融資は必ず返済が必要なため、返済能力を最重視します。
出典：日本政策金融公庫【融資のお申し込みの流れ】2025年3月
融資審査で重視される8つのポイント
1. 返済能力の証明
金融機関が最も重視するのは返済能力です。審査では以下の観点から判断されます：
具体的な返済財源（過去の決算書に基づく安定利益、将来の収益予測、確実な売掛金回収など）を明確に示すことが重要です。
2. 財務状況の健全性
決算書をベースに以下の指標が重要視されます：
出典：中小企業庁【中小企業の会計に関する基本要領】
出典：中小機構【経営自己診断システム】
3. 事業計画の実現性
特に創業融資では、事業計画の実現性が重要です：
計画は「絵に描いた餅」ではなく、具体的な数値と根拠が必要です。
4. 担保・保証人の有無
特に以下のケースでは担保や保証人の重要度が増します：
5. 経営者の資質と信用力
審査では経営者自身も評価されます：
6. 業界動向と市場性
事業環境も重要な審査要素です：
7. 資金使途の明確性
融資金の使途も重要です：
8. 個人信用情報の状態
特に個人事業主や中小企業の場合、経営者の信用情報が重要です：
個人信用情報は3つの機関（CIC、JICC、KSC）で管理され、融資審査時に照会されます。
出典：CIC【指定信用情報機関公式サイト】
出典：JICC【日本信用情報機構公式サイト】
出典：KSC【全国銀行個人信用情報センター】
審査通過のための事前準備
決算書の健全化
融資審査の主要判断材料となる決算書は、日頃から健全に保ちましょう
「節税」と「融資」のバランスが重要です。
信用情報の確認と改善
個人信用情報は審査に大きく影響します：
金融機関との関係構築
日頃からの関係も審査結果に影響します：
「困ったときだけ連絡」ではなく、良好な関係構築が重要です。
審査に落ちる主な原因と対策
赤字決算・債務超過
最も審査に影響するのが財務状況の悪化です。
複数期連続赤字は大きなマイナス要因のため、1期でも黒字化を目指しましょう。
出典：日本政策金融公庫【融資ガイド】
出典：ドリームゲート【事業計画サポートツール】
信用情報の問題
個人信用情報の問題も審査落ちの大きな原因です。
事業計画の不備
特に創業融資では、事業計画の不備が審査落ちの主因です。
面談対策：審査担当者を納得させる話し方
よく聞かれる質問と模範回答
1. 事業の強みは？
2. なぜこの金額が必要？
3. 返済見通しは？
信頼を獲得するコミュニケーション術
まとめ：融資審査に通るための重要ポイント
融資審査は「お願い」ではなく、「確実に返済できる計画がある」という「提案」として臨みましょう。
よくある質問（FAQ）
Q1: 創業間もない場合、融資を受けるには？
A: 事業計画の精度を高め、自己資金を確保（融資希望額の10〜30%）し、業界経験をアピールしましょう。日本政策金融公庫の創業融資も検討してください。
Q2: 過去に審査に落ちた場合、再申込みはいつから？
A: 落ちた理由を解決後、前回から3〜6ヶ月経過してから再申込みを検討しましょう。短期間の再申込みは「申込ブラック」とみなされる場合があります。
Q3: 個人信用情報に問題がある場合は？
A: 担保価値の高い不動産担保融資、信用保証協会保証付き融資、第三者保証人付き融資、またはノンバンクなどの比較的審査基準が緩やかな金融機関の利用を検討しましょう。
